中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款問題研究 服務(wù)為先著眼未來
[中藝網(wǎng) 發(fā)布時間:
2010-08-02]
近幾年,隨著經(jīng)濟的發(fā)展及社會的進步,“貸款”一詞逐步走進了百姓的生活,從助學(xué)貸款到房屋貸款、汽車貸款,甚至新近很多裝飾公司與銀行共同推出的裝修貸款,“貸款”可謂無處不在。此時,文化產(chǎn)業(yè)也不甘落后,迫切想點燃銀行的熱情。在這種背景之下,中國藝術(shù)品市場質(zhì)押貸款服務(wù)項目也應(yīng)運而生。近日,深圳市同源南嶺文化創(chuàng)意園有限公司以公司收藏的中國蘇繡藝術(shù)大師任慧閑的一批藝術(shù)珍品作為擔(dān)保,建行深圳市分行向其發(fā)放了3000萬元人民幣的貸款,企業(yè)發(fā)展面臨的資金瓶頸被一舉打通??梢哉f,這項全國首創(chuàng)的融資模式,不僅為為數(shù)眾多的文化企業(yè)帶來了福音,更是解決中國藝術(shù)品市場資金流與融資難問題邁出的實質(zhì)性的關(guān)健一步,突破了中國藝術(shù)品資本市場的堅冰。
質(zhì)押貸款的風(fēng)險分析
藝術(shù)品質(zhì)押貸款在目前來說,還屬于一種新生事物,在為企業(yè)及市場帶來利益的同時,也伴有一定的風(fēng)險:1.真?zhèn)物L(fēng)險。如今,市場中贗品太多,濫竽充數(shù)現(xiàn)象比比皆是,稍有不慎,銀行放出去的貸款所換取的不過是幾件毫無價值的贗品,若如此,整個金融業(yè)的安危就會受到很大的沖擊。2.估值風(fēng)險。一件藝術(shù)品,即便它是真品,其價值的評估也不是單一的,而是受該藝術(shù)品的物理價值、藝術(shù)價值、市場價值、學(xué)術(shù)價值、文化價值等綜合因素的制約,如此一來,藝術(shù)品價值的評估就變得非常復(fù)雜。3.法律風(fēng)險。藝術(shù)品質(zhì)押貸款是一個新項目產(chǎn)品,還沒有清楚確切的明規(guī)條文,就是中國藝術(shù)品市場本身的發(fā)展也沒有完善的法律法規(guī)作為后盾。在這種情況下,藝術(shù)品質(zhì)押貸款必然面臨著許多法律風(fēng)險,主要包括:①藝術(shù)品在質(zhì)押之前應(yīng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市人民政府藝術(shù)行政管理部門審核,對允許質(zhì)押的合法藝術(shù)品,省、自治區(qū)、直轄市人民政府藝術(shù)行政管理部門應(yīng)當(dāng)做出標(biāo)識,因為有些國家級文物藝術(shù)品是不允許質(zhì)押的,還有的出質(zhì)方通過非法渠道取得藝術(shù)品,這樣將面臨質(zhì)押無效的法律風(fēng)險。②當(dāng)藝術(shù)品質(zhì)押后,出質(zhì)方又未經(jīng)質(zhì)權(quán)方的同意而轉(zhuǎn)讓或許可他人使用已被質(zhì)押的藝術(shù)品的權(quán)利,尤其是使用書畫作品的電子掃描品,會對質(zhì)權(quán)方造成法律風(fēng)險。③藝術(shù)品權(quán)屬不清導(dǎo)致發(fā)生爭議、糾紛或者訴訟,以致質(zhì)物被凍結(jié)、被查封或者無法變現(xiàn),也可能直接造成出質(zhì)方不還款。4.處置風(fēng)險。藝術(shù)品質(zhì)押的處置風(fēng)險主要包括質(zhì)押變現(xiàn)與托管保藏。在質(zhì)押變現(xiàn)方面,由于我國尚未形成規(guī)范的、有序的藝術(shù)品交易市場,藝術(shù)品的轉(zhuǎn)讓性差,一旦出質(zhì)方出現(xiàn)還款危機,銀行將難以將手中的藝術(shù)品質(zhì)押物及時流通變現(xiàn)。在托管保藏方面,藝術(shù)品的收藏保管對于溫度、濕度、光線、塵埃、搬運方式等外部環(huán)境和措施要求很高,銀行顯然無法提供這種周密的保藏環(huán)境設(shè)施,如果在收藏保管過程中出現(xiàn)損毀,則容易引發(fā)糾紛。因此,銀行一方面應(yīng)要求出質(zhì)方預(yù)存一定數(shù)額的保證金。此外,還應(yīng)與博物館合作以解決托管保藏問題,因為博物館保存藝術(shù)品的保險系數(shù)是能夠被各方認可的。
質(zhì)押貸款運營實務(wù)的基本點
中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款是金融機構(gòu)精心設(shè)計的適應(yīng)中國藝術(shù)品市場在新形式下運營特點的金融產(chǎn)品,主要具備如下特點:
1.建立第三方權(quán)威鑒定評估機構(gòu)。第三方權(quán)威的鑒定評估機構(gòu)要對被質(zhì)押的藝術(shù)品進行嚴(yán)格的審查、鑒定、評估、把關(guān)、核定,不僅會解決藝術(shù)品的真假、價值、水平等問題,增強藝術(shù)品的公信力,而且會建立銀行與出質(zhì)方誠信、規(guī)范、平等的交易理念。
2.藝術(shù)品質(zhì)押擔(dān)保靈活多樣。藝術(shù)品質(zhì)押擔(dān)保主要以出質(zhì)方自身擁有的藝術(shù)品作為質(zhì)物,藝術(shù)品質(zhì)押與出質(zhì)方連帶責(zé)任擔(dān)保,或第三方擔(dān)保,或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保方式進行組合擔(dān)保。此外還有必要采取額外措施增強其擔(dān)保功能:①要求出質(zhì)方簽訂保證協(xié)議,即除要求質(zhì)押外,要求出質(zhì)方對貸款負無限責(zé)任,以減少銀行的憂慮,保證貸款的收回。②以出質(zhì)方的商譽增強質(zhì)押的擔(dān)保功能,即商譽的價值與藝術(shù)品的價值相結(jié)合。③以出質(zhì)方的信用增強質(zhì)押的擔(dān)保功能。
3.專項授信工具的應(yīng)用。在藝術(shù)品質(zhì)押貸款中,銀行可以采用專項授信工具,突出對出質(zhì)方的資信評價、貸款擔(dān)保評價、所處的經(jīng)濟金融環(huán)境評價,質(zhì)押的合法性、充分性和可實現(xiàn)性評價,第二還款來源分析評價,這樣能更真實、合理地反映出質(zhì)方的資信狀況和償債能力,降低了出質(zhì)方的申請門檻。
4.個人獨立簽批制的實施。藝術(shù)品質(zhì)押貸款相較于傳統(tǒng)貸款煩瑣的程序,其更方便、快捷之處在于,銀行可以針對出質(zhì)方資金需求“急、頻、少”的特點,建立綠色通道,即精心設(shè)計出一套個人獨立簽批審貸模式,條件成熟的出質(zhì)方在1個月內(nèi)即可得到放款,這就大大簡化了出質(zhì)方申請和銀行審批的手續(xù),優(yōu)化了審批的流程,提高了審批的效率。
5.實行專業(yè)化的運作模式。為避免由于藝術(shù)品質(zhì)押貸款發(fā)展得不成熟所帶來的風(fēng)險,激發(fā)藝術(shù)品質(zhì)押貸款服務(wù)項目的活力,使質(zhì)押貸款走向規(guī)范化、規(guī)?;陌l(fā)展道路是一種必然趨勢。專業(yè)化的運作模式除了要聘請與藝術(shù)品質(zhì)押貸款相關(guān)的專業(yè)人才之外,還要建立金融服務(wù)專業(yè)支行,打造專業(yè)的服務(wù)團隊,特別要設(shè)立藝術(shù)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理團隊和客戶服務(wù)團隊。
6.建立科學(xué)的風(fēng)險定價機制。銀行要針對出質(zhì)方所存在的不同風(fēng)險度、業(yè)務(wù)運作模式以及綜合貢獻度,進行貸款的差異化定價,具體要堅持防范風(fēng)險在先,需要考慮不同出質(zhì)方的違約風(fēng)險,然后建立一套切實可行的風(fēng)險評級體系,以統(tǒng)一的風(fēng)險量化標(biāo)準(zhǔn),對所有授信出質(zhì)方進行信用評級。
藝術(shù)品質(zhì)押貸款運作的建議
鑒于中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款所存在的風(fēng)險及其本身的基本特點,我們有必要提出合理化的建議,以推動中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款走得更長遠。
創(chuàng)新產(chǎn)品是核心。首先,銀行要建立創(chuàng)新文化、創(chuàng)新體系,強化創(chuàng)新意識,提供有效的創(chuàng)新授權(quán),真正激勵產(chǎn)品創(chuàng)新。其次,構(gòu)建完善的金融創(chuàng)新傳導(dǎo)體系,根據(jù)實踐需要提供多向的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的傳導(dǎo)模式和傳播途徑。第三,強化藝術(shù)品市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)主導(dǎo)作用。此外,還要經(jīng)過專業(yè)人士的反復(fù)研發(fā)與論證,嘗試性設(shè)計與研發(fā)以藝術(shù)品作為擔(dān)保物的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。
服務(wù)為先是基礎(chǔ)。欲行天下,服務(wù)為先。服務(wù)有三大內(nèi)容:前期服務(wù)、中期服務(wù)和后期服務(wù)。在前期服務(wù)中,銀行的重點服務(wù)可以放在柜臺,柜臺的工作人員要實實在在地介紹產(chǎn)品的特性,認真解答用戶提出的各種問題;在中期服務(wù)中,向質(zhì)押藝術(shù)品的用戶提供順利、快捷、周到、有條不紊的辦理流程,免費技術(shù)咨詢,現(xiàn)場技術(shù)指導(dǎo)等;在后期服務(wù)中,銀行要通過微機等先進手段與用戶保持聯(lián)系,看用戶是否有新的需求、疑難問題及時解決,并定期針對質(zhì)押藝術(shù)品的用戶舉行優(yōu)惠活動,饋贈禮品,讓用戶不僅體會到服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性,更感覺到服務(wù)的超值性,以保證客戶資源的穩(wěn)定性。
著眼未來是根本。藝術(shù)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展既要立足現(xiàn)在,做到產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)的優(yōu)質(zhì),更要著眼未來,做到業(yè)務(wù)的長遠、成熟與可持續(xù)發(fā)展。積極挖掘和培育具有良好成長性和可持續(xù)經(jīng)營能力的客戶資源作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點,是銀行推行藝術(shù)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)把握的關(guān)鍵所在。同時,銀行還應(yīng)高度重視與政府有關(guān)部門的合作,攜手搭建金融平臺,從源頭上拓展藝術(shù)品質(zhì)押貸款的客戶受眾范圍,并且緊貼中國藝術(shù)品市場,緊貼客戶的需求,盡量推行中長期貸款。此外,著眼未來的另一個關(guān)鍵點是要爭取雙贏。最后,在注重銀行內(nèi)部經(jīng)濟效果的同時,還要注重社會經(jīng)濟效果。
中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款對于中國藝術(shù)品市場的長遠發(fā)展來說,是一種重大的“利好”,但利好往往伴隨風(fēng)險,機遇往往伴隨挑戰(zhàn),對于中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款的進一步走向,我們還需做嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的研究與分析,促使其走規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展道路。其中,政府部門的參與、市場資本的推動與評論家、美術(shù)館等學(xué)術(shù)層面的參與是關(guān)鍵點,有了這三方面的大力支持,中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款就有望從星星之火發(fā)展成燎原之勢。
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